摘要：医疗保险制度作为社会保障的重要内容之一，对保障人民身体健康、推动医疗事业发展和促进和谐社会的构建，有着极其重要的作用。对于高校大学生这个特殊群体，尽管保险行业已经认识到了他们的保险需求，但无论从社会认识态度，政府关心程度还是国家政策，都没有达到一个成熟阶段，需要努力构建新型大学生医疗保险体系，从而为高校学生的成才创造出良好的环境，使之成为建设社会主义和谐社会的重要组成部分。

关键词：高校学生；医疗保险；

 

　　医疗保险是当人们生病或受到伤害后，由国家或社会给予的一种物质帮助，即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。医疗保险具有社会保险的强制性、互济性、社会性等基本特征。因此，医疗保险制度通常由国家立法，强制实施，建立基金制度，费用由用人单位和个人共同缴纳，医疗保险费由医疗保险机构支付，以解决劳动者因患病或受伤害带来的医疗风险。

我国五十年代初建立了公费医疗和劳保医疗统称为职工医疗保险，并相继颁布了失业保险和工伤保险了条例，实施以来在保障职工身体健康和维护社会稳定等方面发挥了积极的作用。但目前针对高校大学生的医疗保险政策还是空白，在这种环境中高校医疗保险现状复杂多样，本文试图在分析我国高校学生医疗保险现状的基础上，提出完善高校学生医疗保险体系的构建与设想。

一、高等学校医疗照顾政策及学生概况

(一)学校概况

我国有将近2000所普通高等学校，其中民办机制（包括民办高等学校和独立学院）约占四分之一，大部分公办高校都享有公费医疗政策，民办高校很少有公费医疗待遇，同时随着社会主义市场经济的快速发展，公费医疗体制越来越受到限制，很多高校选择了同社会医疗保险公司合作，签订适合自己办学特点的医疗保险合同，但由于没有政策的强行参与和高校不了解医疗保险行业，所以从体制、程序、照顾政策等诸多方面都存在很多不足。

此外，高等学校必须在校内设有校医室，对于办学层次高的院校（如国家重点大学）来说他们的学校设施都很完善，有单独的校医院大楼，几乎可以和社区门诊相比。但也有为数不少的省级以下高校和部分民办高校校医院的普遍情况是设备简陋，医务人员业务水平较差，药品价位高，医疗质量难以保证。学生一旦生病就会投向校外医院。

(二)大学生经济状况

　　大学生在校的生活费用支出同所在省份城市的平均消费水平息息相关。就大连而言，绝大部分大学生的月生活费支出在800元以下，其中学生月生活费在300元以下的也屡见不鲜。就我校而言，约20%左右的特困生，学生每个月除了伙食费及购买必要的生活、学习用品之外所剩无几。另外，大学生生活费主要来源于父母或亲戚，家庭收入水平对他们的保险意愿及选取保险的种类也有一定的影响。

（三）大学生健康状况

超过90%的大学生身体状况很好，很少生病，这是大学生不同于其他人群的一个显著特点，他们精力旺盛，身体健康。与此相对应，他们去校医院就诊和去校外医院就诊意外伤害和疾病住院的比例相近，住院的学生集中在阑尾炎、外伤骨折、肺炎等病因，重大疾病的所占的比率不大。

（四)对医疗保险的态度

　　目前一些高校的态度是学生自愿参加学校提供的医疗保险，一般入学后大部分学生都参加投保，但投保比率有下降的趋势。部分学生未参加但认为有必要参加，他们大多是入学前参加了社会商业保险或者是家庭贫困（以农村的学生居多）；少数学生未参加并认为没必要参加。由于大学生健康状况良好，很少生病，所以大部分大学生医疗保险意识比较淡漠。学校应普及医疗保险的相关知识，提高他们的保险意识，降低因重大疾病给学生个人和学校带来的风险。

二、大学生医疗保险的国际经验借鉴

纵观欧美、日本等高等教育发达国家，几乎都实行的是全民性医疗保险，在这些国家就不存在公办、民办高校大学生医疗保险的区分问题，公立、私立大学学生享受均等的医疗保险待遇。即便是印度、巴西等一些与我国经济发展水平相当的国家，在建立“全民性医疗保险”的理念下对大学生也都有较为完善的医疗保险制度。

以世界头号经济强国美国为例，政府在医疗保障方面的主要职能是制定法律法规并监督执行，仅仅负担特殊人群的医疗保障，他们是65岁以上的老人、低收入者和残疾人、少数民族等，除此之外的大多数公民都享受不到社会医疗保险，只能参加商业医疗保险。而大学生属于“特殊人群”，自然能够享受价格低廉的社会医疗保险。此外，注册在校的高校学生会自愿参加商业医疗保险，学生的抚养人也可以自愿投保；高校学生意外伤害与健康保险的范围十分广泛，一般包括：因意外事故导致的伤亡或疾病医疗费、定额给付的住院费、门诊医疗费、精神病治疗费、生育费等，疾病覆盖面非常广泛；保险期限通常是1年或1学期，保单不可续保，如需继续投保需要重新办理包括体检在内的各项手续费。保费支付方式有年付、半年付及月付3种；保险公司提供一定优惠鼓励投保人到有协议的医生诊所或医院就医，协议医生诊所或医院向投保人提供费用打折的医疗服务。保险公司在赔付保险金时根据就诊医院规定不同的免赔额和个人自付比例。据1990年统计，美国有高等学校3535所，其中私立大学就已经占到70％，像哈佛、耶鲁等世界著名私立大学，它们都有较为完备的学生医疗保险，原则上大学生都要参加法定的医疗保险，在报到时学生必须提交参加医疗保险的证明，否则就不能注册入学。同时，私立大学医院一般为非营利性医院，学生从中也能得到医疗实惠。

归结美国大学生医疗保险的特点：1.大学生在享受社会医疗保险的同时，还积极参加商业医疗保险；2.学生医疗费的支付手续简便，医疗费由保险公司或社会保险机构向医院直接支付；3.就医选择多样，保费支付方式灵活，医疗保险的保障范围广泛。尽管国外在解决大学生医疗保险方面或多或少的还存在一些问题，但总体而言还是较为成功的，仍有许多地方值得我国学习和借鉴。

反观我国，2003年保监会曾发布公告明确表示：反对任何高校以行政命令形式和保险公司合作在学校中针对学生进行保险团购，其出发点虽然是为了矫正市场的不规范性，但是也为高校撒手大学生医疗保险找到了借口。同时，在我国现有条件下，除了国家和政府重点支持的高校，很多高校难以从政府那里得到资金支持，自然不会倾向于自己掏腰包为学生医疗服务。因此，迫切需要建立一个与经济发展水平相适应，以追求社会公平为目标的全国统一的医疗保障制度。基于这一思路，我国大学生医疗保障制度建设和发展的价值取向就应该是公平性和普遍性，使所有大学生都能够享有医疗保险。

三、高校学生医疗保险体系的构建与设想

我认为大学生医疗保险模式应采取一种政府补贴、商业保险公司运作、学校和学生共同缴费的强制保险模式。

（一）应该坚持“社会保险为主，商业保险为辅”的原则，保险公司有自己经营团体健康险的经验和优势，而且大学生在校时间固定，不存在个人积累的问题，交由保险公司作定期经营比较合适。必须努力做到“应保尽保”，同时大力发展医疗救助制度，通过建立医疗基金等方式，帮助解决学生的重大疾病。通过多层次的医疗保险，使每一位学生都能够享受健康医疗的权利。

（二）尽快出台社会保险法，能更好的明确政府、高校和大学生在医疗保险方面的权利与义务，规范医疗保险的范围，确定监督措施和法律责任。只有在完善的法律框架下，广大民办高校学生医疗保险的权利才能充分得到保障。保险公司参与大学生医疗保险的运作，对于解决基本医疗保险封顶线以上的医疗费用，能起到必要的补充作用。学校可以公开向社会各商业保险公司招标，用国家的医疗补助拨款加上学校补贴和学生支付三部分资金购买商业保险，由中标保险公司为学生提供保险。同时，为学生建立必要的重大病情医疗基金。学生患病发生的医疗费用由保险公司按比例直接赔付，大病还可以动用基金进行“补贴”。特别需要强调的是，在这一过程中高校应该充分担当起在校大学生“家长”的重任，不仅要成为保险公司与大学生之间沟通的桥梁，还要切实为学生着想，树立起“以学生为中心”的理念。